Historias del Seguro

7º Primeros estudios demográficos. 

 

En los siglos XVI y XVII tuvo lugar el desarrollo de los Seguros de Vida, especialmente en Inglaterra. La razón era proporcionar una cantidad de dinero a los allegados del asegurado en caso de fallecimiento. También garantizar el pago de una deuda a los acreedores del asegurado en caso de que falleciese antes de haber saldado la deuda.

Muchas veces estos seguros estaban ligados a viajes marítimos y  se podían prever diferentes contingencias como apresamiento, con cálculo de pago de posibles rescates.

El seguro de Vida  tenía dificultad a la hora de calcular las primas, ya que no existía manera objetiva y consensuada saber el precio  de las mismas.

Un gran avance se produce en el año 1662 cuando un comerciante de telas ingles, John Graunt publicó un estudio sobre demografía y la mortalidad. Se le considera como el primer demógrafo y precursor de la epidemiologia. En este estudio ya incorpora algunas observaciones como la mayor natalidad masculina, la mortalidad infantil más acentuada en los varones, la mayor mortalidad en las ciudades, etc.

A Graunt se le atribuyen los primeros censos con carácter estadístico. Su aportación al mundo del seguro es fundamental ya que se le atribuye la primera tabla de mortalidad explicando las posibilidades de supervivencia para cada edad y sexo.

6º “Dios al nombrado William Gibbons, Salud y larga Vida”

 

¿Quién era William Gibbons?, El Sr Gibbons, era un londinense del que se sabe muy poco. En el mundo del seguro toma relevancia ya que se trata del asegurado de la primera póliza de Seguro de Vida de la que tenemos noticia.

En el año 1583 el Sr Gibbons contrató un seguro de Vida con un capital en caso de fallecimiento de 400 libras, la prima pagada era bastante elevada, 32 libras. Lamentablemente se produjo su muerte y hubo que abonar el capital asegurado a los beneficiarios.

En esta época las primas del seguro de vida estaban más cerca de la apuesta que del cálculo científico. Años más tarde se confeccionarían las primeras tablas, de eso hablaremos en otro momento

Una curiosidad de la póliza del Sr Gibbons es que  se cerraba con la plegaria: “Dios al nombrado William Gibbons, Salud y larga Vida”. Esta costumbre fue una constante durante muchos años. Está documentado que en el siglo XVIII hay numerosos aseguradores de Cataluña pagaban misas “para propiciar los cielos” 

5º El seguro de Vida de Alfonso XII

El 25 de noviembre de 1885 el rey de España, Alfonso XII fallecía en el Palacio Real. Entonces, se reveló que el monarca había asegurado su vida. Sus herederos recibieron oficialmente la póliza de seguro que Alfonso XII había contratado en febrero del año anterior con la compañía La Previsión, domiciliada en Barcelona. Su importe ascendía a 500.000 pesetas (más de 1,7 millones de euros), pagaderas a los veinte años de la firma del contrato o inmediatamente después del fallecimiento del regio asegurado, como casi sucedió, pues fue necesario aguardar hasta el 16 de febrero de 1886 para que La Previsión ingresase en la Intendencia de la Real Casa los 100.000 duros pactados.

Poco después, se celebró en el Congreso de los Diputados una sesión sobre la Lista Civil del monarca, ahí el seguro de vida iba a tener cierto protagonismo. Durante el debate, el diputado Nieto reveló la precaria situación económica del rey: «La sociedad [La Previsión] entregó religiosamente la suma convenida. Se han comenzado a hacer las operaciones del abintestato de Su Majestad, y como resulta que sólo hay en caja la cantidad de 484.000 pesetas (más de 1,6 millones de euros) y hay créditos muy superiores a las cantidades que hay que cobrarse, habrá de suceder, cuando se terminen las insinuadas operaciones, que la fortuna que Su Majestad el Rey de España dejó a sus hijos representará, sobre poco más o menos, 250.000 pesetas [850.000 euros]. Esta es la herencia regia; esto es lo que los herederos de don Alfonso percibirán».

El congresista Nieto puso el dedo en la llaga: Alfonso XII el Pacificador había muerto «pobre». No era extraño así que concluyese: «Este monarca, a quien tanto debe el país, baja al sepulcro y deja a sus hijos nada más que la mitad de la suma en que tenía asegurada su vida».

Tan importante era la póliza para las delicadas finanzas de Alfonso XII, que el diputado Pi y Margall manifestó: «Resulta evidente que a no mediar el seguro habría muerto [Alfonso XII] con una deuda de 250.000 pesetas [850.000 euros]». No era exactamente así. En realidad, sin ser boyante la situación económica del rey, tampoco podía considerarse desesperada. De hecho, el monarca legó a su hijo Alfonso XIII 1.313.902 pesetas (más de 4,4 millones de euros), sobre un capital que a su muerte se elevaba a 6.640.676 pesetas (más de 22 millones de euros). Además, la infanta María Teresa, hermana de Alfonso XIII, sería la gran beneficiada de la póliza de seguro de La Previsión al percibir una cantidad total de 478.155 pesetas (más de 1,6 millones de euros), que en julio de 1887 invirtió en valores rusos al 5 por ciento de interés depositados en el Banco de Inglaterra.

Nota del autor: Las cifras que aparecen entre paréntesis es el dinero actualizado al año 2020.

4º Esperanza de Vida

En todo el planeta está mejorando la longevidad de las personas, tanto que a mediados del siglo XX la edad media a la que se llegaba era de 46 años. En el año 2015 había subido hasta los 71 años. España es el segundo país del mundo con la esperanzada de Vida mas elevada solo después de Japón. En el año  2018 era de 83,19 años. 

Pero ¿Qué es la Esperanza de Vida? desde el Instituto Nacional de Estadística (INE) se define como el número medio de años que esperaría seguir viviendo una persona de una determinada edad en caso de mantenerse el patrón de mortalidad por edad (tasas de mortalidad a cada edad) actualmente observado.

La esperanza de vida es el indicador más ampliamente utilizado para realizar comparaciones sobre la incidencia de la mortalidad en distintas poblaciones y, en base a ello, sobre las condiciones de salud y nivel de desarrollo de una población. En los países occidentales, la esperanza de vida ha experimentado avances en el último siglo, se ha conseguido con disminuciones en la probabilidad de fallecimiento debido a los avances médicos y tecnológicos, reducción en las tasas de mortalidad infantil, cambios en los hábitos nutricionales y estilos de vida, mejora en la educación, y en el acceso de la población a los servicios sanitarios.

3º Un mundo sin seguros

Los seguros existen desde hace mucho tiempo, pero ¿ que ocurriría si no existieran los seguros?.
Cerremos los ojos y viajemos al 7 de febrero del año 2050.

2º El seguro, "contrato ventajoso"

El articulo 1 de la Ley de Contrato de Seguro dice:

Un contrato de seguro es aquél por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Leía recientemente la "Historia del Seguro en España" dirigida por Gabriel Tortella para la Fundación MAPFRE. Encontré una de las mas interesantes reflexiones sobre el Contrato de Seguro:

" El seguro es uno de los contratos mas ventajosos que han introducido las gentes: por él adquiere el Comerciante, desde su propia casa, interés en las dependencias de la Europa: disfruta parcialmente de las negociaciones que se hacen el los parajes mas remotos: reparte entre otros los riesgos que no quieren correrse: es un encadenamiento físico del Comercio: se compran al contado las seguridades: se venden a cierto tiempo y condiciones los peligro: es Contrato que da esfuerzo para hacer gruesas dependencias: anima al tímido, proporciona havilitación (sic) al que no tiene mayores fondos: fomenta la Navegación: facilita los prestamos: presenta a los Aseguradores unos negocios lícitos son entrar haciendo desembolsos efectivos; y sobstiene ( sic) una circulación continua que utiliza y condecora a la Nación.

Esta reflexión la escribía un comerciante Gaditano ( en ese momento Cádiz era el puerto de salida hacia el continente americano), a finales del siglo XVIII. Reflexiones muy interesantes: "se compran seguridades", "anima al tímido", "fomenta la navegación", "facilita los prestamos". Por su interés le dedicaremos a alguna ellas un epígrafe especifico.


1º ¿ Que es Historias del Seguro?

Es un punto de encuentro donde contaremos hechos curiosos, que han pasado, que están pasando o que pasaran en nuestro querido sector asegurador.

Muchos de los que trabajamos en el sector asegurador, hace tiempo caímos en este mundo por accidente,  sin embargo, año a año nos sentimos cada vez mas implicados, mas atrapados y lo curioso es que cada día tenemos mas desconocimiento, mas incertidumbres que son las que nos ayudan a mejorar cada día.

Un sector que tiene sus luces y sus sombras, queremos contar a trabajadores del seguro y a usuarios finales de seguros, aspectos interesantes, hechos históricos, nacimiento de las necesidades de aseguramiento, seguros poco conocidos. También siniestros curiosos, o impactantes.

Todo ello en un formato sencillo, comprensible, para que los lectores puedan leer en un minuto.

Kant "Se mide la inteligencia de un individuo por la cantidad de incertidumbres que es capaz de soportar".


Francisco Javier Romero Iñigo.